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大额存单现在都降息了吗？靠得住吗？

大额存单 现在都降息了吗？靠得住吗？

题目想问的是两个问题，大额存单利率下降，比如说工商银行，这是为什么，支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，安不安全。我来逐一回答这两个问题。

1、大额存单利率下降

不止是大额存单利率下降，银行定期存款、银行理财产品的利率也在下降，原因在于宽松的货币环境，今年开始，央行已经开启了3次定向降准，商业银行资金宽裕，吸储压力减少，自然利率会下降。

（图片来源网络，侵删）

2、支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，安不安全

首先支付宝和京东金融上的地方银行和民营银行全部是银行，这一点有支付宝和京东金融负责，不会是***的银行，只要是银行，其售卖的存款产品就是受《存款保险条例》的保护，本息偿付最高额是50万，意味着，即使银行不幸发生了倒闭，我们的存款有50万是有保证的，换句话说，50万以内0风险，超过50万得看银行的资产够不够偿还储户的存款，储户的存款受偿顺序排在前列，在支付清算费用、员工工资之后。我国过去发生风险的银行，储蓄的存款都得到了100%的偿付。

所以支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，是安全的，如果你还是担心风险，想0风险，那保证每一家银行到期存款的本息金额小于50万，像题目说的200万资金如何存的问题，可以分不同银行存，或者找自己的亲属，同一家银行，不同人存。保证同一个人在同一家法人银行的存款到期本息小于50万即可。

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目前有很多银行的大额存单，利率都出现了一定幅度的下滑，这里的利率指的是这些银行它大额存单的实际执行浮动利率。我们看到目前央行规定的基准利率并没有出现任何幅度的变化，也就是说截至目前为止央行降息的概率还是不高。但是确实有一部分的银行，它的大额存单包括定期储蓄率都出现了一定比例的下调，原因就在于它的实际执行利率出现了下滑。

比如我们按照三年期的银行大额存单来看，央行规定的三年期基准利率是2.75%，一般的银行定期储蓄按照这个央行规定基准利率，进行浮动30%~50%区间内作为它的实际执行利率，一般而言是不会超过50%的，绝大部分的大型银行它的执行利率基本上就35%~40%之间，地方性商业银行可能会有一定的比例上浮，但是也不会超过45%。

银行大额存单它的规定上浮比例上限是55%，我们按照2.75％来计算的话，也就是上浮55%之后的利率是4.27%左右，所以这也是吻合你之前所说过的，购买的银行大额存单年化利率4.28%。但是目前为止把这个浮动上限55%下调一部分之后达到40%左右，也就是利率会维持在3.89%左右。

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至于京东金融和支付宝里面现在出现了一部分的刚性兑付理财延期产品，也就是我们所说的保本保息类型的银行理财，这个是值得信赖的，一年期年化利率最高可以达到5%左右，目前面向大众的刚性兑付理财延期，产品利率可能会出现一定幅度的下滑也就是4.8%左右，但是是绝对可以买得到的。

所以后续如果觉得银行大额存单利率出现一定幅度的下滑之后，我们是可以考虑其他稳健投资市场理财产品中性价比较高的，一个就是当前各大地方性银行和民营银行推出的重新对付理财延期产品，另一个就是当前民营银行推出的智能存款，年化率一年期都是高于4.5%左右的。

国家规定，如果银行倒闭，每个帐户最高赔50万。购买正规银行理财产品的话，以364天为准，保本保收益年收益4.35%。

购买银行大额存单，三年期年收益为5.40%。

如果单纯的看收益的话，那么大额存单并不比理财产品划算，但如果综合考虑各方面的因素（收益、安全、流动、金额等等），那么两者各有千秋。

大额存单是什么？

大额存单是相对于普通定期存单的一种说法，我们到银行办理传统的普通定期存单，起存金额为50元，但是大额存单的起存金额却为20万元，两者相差了4000倍之巨。当然了，起存金额高，相应的大额存单利率也比普通的定期存单利率来的高，如下图所示，目前全国性大银行的大额存单其利率上浮比例一般在45%-50%之间，而传统的普通定期存单利率上浮比例一般为基准上浮30%。

不过虽然利率有所上浮，但是其利率相对于银行理财产品而言，仍然没有优势，这是两者的产品性质所决定的。目前商业银行一年期的理财产品利率基本都在4.2%以上，而全国性大银行的大额存单即使是5年期的，也少有利率超过4.2%的，况且大额存单的起存金额最低要求要20万元，而银行理财产品目前的起购金额普遍为五万，最低的仅为1万元，起购金额远低于大额存单。

大额存单较理财的优势

当然了，并非说大额存单对比银行理财产品就一无是处了，大额存单相对于理财产品有以下几个优势：

1、安全：大额存单属于一般存款的性质，只要银行没倒闭，那么到期就要全额兑付，即使银行倒闭也受《存款保险条例》的保障，50万元以内全额赔付。而理财产品现在都是不保本保息的。

2、流动性：大额存单具备靠档计息的功能，随时都可以提现，以最靠近的档期的定期利率计息，但是理财产品大部分都是封闭式了，产品未到期之前，不得提前赎回，无论你多么着急都不行。

总结

大额存单及银行理财产品是目前商业银行主推的两款产品，如果说你更加追求安全及流动性，那么选择大额存单；如果说你的资金量有限，且追求的以收益为主，那么就选择银行理财产品，两者各有千秋。

受疫情影响央行为了为了国内整体经济平稳发展，分多次向国内市场当中释放大量资金，在国内疫情稳定后为了扶持中小企业，尽快的从疫情影响当中走出复工复产推出了相应的政策定向降准，让中小企业融资成本负担降低，在这种情况下虽说央行暂时并没有宣布，下调存款基准利率但是目前各大银行推出的存款产品，不管是大额存单，大额存款，普通存款产品，均是发生了略微的变化（存款利率下浮）。

国有银行

工商银行：三年期：3.795%，二年期：3.15%，一年期：2.175%；
建设银行：三年期：3.85%，二年期：3.045%，一年期：2.175%；
交通银行：三年期：3.85%，二年期：3.19%，一年期：2.28%；
邮政银行：三年期：3.988%，二年期：3.18%，一年期：2.18%；
农业银行：三年期：4.125%，二年期：3.15%，一年期：2.25%；
中国银行：三年期：4.125%二年期：3.045%，一年期：2.25%；

国有银行当中目前只有工商银行，交通银行，农业银行三年期在售，其他国有银行当期大三年期大额存单均已售完。

全国股份制银行

招商银行：三年期：3.51%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
浦发银行：三年期：3.50%，二年期：3.00%，一年期：2.15%；
中信银行：三年期：3.90%，二年期：3.10%，一年期：2.22%；
民生银行：三年期：3.85%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
平安银行：三年期：3.70%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
华夏银行：三年期：暂无%，二年期：3.192%，一年期：暂无%；
兴业银行：三年期：3.85%，二年期：3.09%，一年期：2.21%；

全国股份制商业银行大额存单基本上均有在售，百万起存大额存单个别银行，三年期依然可以达到4.13%，整体来看个别银行比国有银行利率较高，大多银行不如国有银行大额存单利率合适。

大额存单优点：流动性灵活性高：可办提前支取，***，可储户与储户之间转让，付息方式可选，到期付息与按月付息；安全性高：各大银行推出的大额存单产品，均属于一般性存款产品，受存款保险条例保障保本保息。

京东与支付宝当中民营银行

其实目前民营银行存款利率也发生了较大的变化，2019年的时候5年期存款产品，基本上均可达到5.5%左右，而目前京东金融当中所代销的，5年期存款产品仅有重庆三峡银行可达到4.96%存款利率，1年期存款产品仅有自贡银行可达到4.8%，代销的其他小型银行存款产品均在4.0%左右。支付宝当中所代销的民营银行存款产品较少存款利率也比较低，目前所代销的盛京银行存款利率比较合适，5年期存款利率可达到4.71%，1年期存款利率可达到4.65%，代销的其他存款产品均在4.0%以内。

选择中小型银行存款安全吗？

虽说你的总存款额（200万）已超过了存款保险条例本息50万元保障范围，但是在选择银行存款的时候也不用过于担心，虽说中小型银行，规模小，用户量少，抗风性能力较弱，存在的信用风险较高，但是我国各银行业均是受央行与银监会严格管理，发生破产倒闭的概率极地，即便是某银行存在信用风险，央行和银监会也是第一时间要求存在问题银行进行整改，如银行自身不能处理或信用风险较高，为了保证广大储户的存款权益，央行与银监会是会依法对存在信用风险银行进行接管，把能导致银行出现破产倒闭的风险掐死在摇篮中，所以说选择在中小型银行存款也是安全有保障的（近20年国内仅有1家银行被央行与银监会接管）。如果感觉选择支付宝或京东金融当中的民营银行存款风险较高，可以***取分散存款，单家银行总存款金额控制在本息50万元内，这样即便是银行发生破产倒闭，储户存款也不会发任何风险。