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1. 大额存单现在都降息了吗？靠得住吗？

大额存单现在都降息了吗？靠得住吗？

这段时间，与一些银行从业的小伙伴交流，发现不同的银行大额存单的年化利率均有所波动。要说大额存单都降息了，并不正确。一些银行的大额存单确实有着降息，较去年同期降低0.1%-0.5%不等。但有部分银行，较去年同期还有着升高，升高0.1%-0.5%不等。不同的银行，有着不同。

比如大型银行，去年这个时候的三年期大额存单高一些的年化利率能达到4.1%、4.2%的水平。但是今年，普遍低于4%的水平。而一些城镇银行，去年这个时候三年期大额存单年化利率在4.5%的水平，今年仍旧在4.5%左右。

虽然有所下降，但也是存在分化。大型银行因为获得资金的渠道稳定，在加上其风控较为严格，所以给予市场大额存单的年化利率也是较低一筹。中小型银行，因为条件不一，大额存单的年化利率也是有着不同。有的银行甚至三年期大额存单的年化利率超过了优质客户***的利率水平。

如果是投资理财的需求者，就需要寻找以下城市内的不同银行执行的大额存单的年化利率了。现在年化利率变化也是趋势向下，因为市场整体利率在下行，不管是MLF还是LPR这几个月的利率均有不同的下行。未来大额存单的年化利率可能也会有着趋势向下。所以，有投资理财需求的投资者，可以这段时间寻找寻找。

可能很多朋友不了解大额存单，在这里我们简单的来说下。大额存单是2015年以后推出的面对高净值客户的存款产品，其优点在于灵活度高、年化利率高，也是受到存款保险的保护的。不过，门槛相对较高，一般个人在20万、30万元以上。

题目想问的是两个问题，大额存单利率下降，比如说工商银行，这是为什么，支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，安不安全。我来逐一回答这两个问题。

1、大额存单利率下降

不止是大额存单利率下降，银行定期存款、银行理财产品的利率也在下降，原因在于宽松的货币环境，今年开始，央行已经开启了3次定向降准，商业银行资金宽裕，吸储压力减少，自然利率会下降。

2、支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，安不安全

首先支付宝和京东金融上的地方银行和民营银行全部是银行，这一点有支付宝和京东金融负责，不会是***的银行，只要是银行，其售卖的存款产品就是受《存款保险条例》的保护，本息偿付最高额是50万，意味着，即使银行不幸发生了倒闭，我们的存款有50万是有保证的，换句话说，50万以内0风险，超过50万得看银行的资产够不够偿还储户的存款，储户的存款受偿顺序排在前列，在支付清算费用、员工工资之后。我国过去发生风险的银行，储蓄的存款都得到了100%的偿付。

所以支付宝和京东金融有些地方银行和民营银行的存款利率可以达到5%，是安全的，如果你还是担心风险，想0风险，那保证每一家银行到期存款的本息金额小于50万，像题目说的200万资金如何存的问题，可以分不同银行存，或者找自己的亲属，同一家银行，不同人存。保证同一个人在同一家法人银行的存款到期本息小于50万即可。

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