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1. 为什么前一段儿网上银行卖的，智能存款现在都买不到了？

为什么前一段儿网上银行卖的，智能存款现在都买不到了？

为什么我前一段时间在网上热销的民营银行智能存款，现在忽然买不到了？

很多朋友已经发现，之前民营银行红红火火的高息存款产品，利率都下调了，而且下调幅度很大。另外还有一些热销的智能存款已经被停售了。

主要基于两方面的原因：

前段时间，有这样一个报道：

前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

这个意思已经很明确了，民营银行的这种智能存款已经引发了相关方面的担忧，需要进行进一步的规范。

民营银行这种智能存款高利率的背后逻辑是什么呢？

我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。

如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。

就算普通人，也能看出这个逻辑背后存在着重大风险隐患。这种隐患就是流动性风险。

智能存款利息比余额宝、小金库等货币基金优势太明显了，50万以内又能保证本息安全，还可以提前支取，这么多优点，决定资金大挪窝，可钱都准备好了，怎么哪哪都售罄了呀！

为什么货币基金的量可以那么多呢？可以尽情买呀！

智能存款是民营银行做的创新型存款产品，银行吸收过来的存款只有通过放贷出去才能赚取中间差价，本来民营银行开发优质***用户能力就比较弱，再加上***利率要比大行稍微高一点，所以***端资金需求量有限，不可能无止境的保证以相同利率吸收存款，所以智能存款从推出到目前，也有过几次降息。

货币基金就不一样了，货币基金收益率是随时可以变的，募集来的钱大都投向***债券、国债、存款、同业存单等，这些地方用钱多，就算没投出去，放在活期也行，无非是降低收益率，所以我们会发现99%的货币基金年化收益率都会低于银行长期大额存单利率。

民营银行给的智能存款利率正是长期大额存单利率，所以***是必定的，跟当年的余额宝同是爆款，不同的是命，同款不同命嘛，想买趁早喽！

蒋老师观点：受到银监局的管控，很多银行的智能存款业务都关闭了，还有部分银行大幅降低智能存款利率，限额发售，并不是买不到了。我们可以从智能存款出现的原因、优缺点，以及智能存款的发展趋势来分析一下银监局为什么要打压高利率智能存款。

智能存款作为一种创新型存款，绝大多数智能存款都是民营银行推出的业务，而国内的大型银行却没有推出类似业务，这是为什么呢？

01首先得知道银行是如何赚钱的

大家都知道银行很赚钱，但是银行是怎么赚钱的？其实银行赚钱渠道主要有几点，一个是存贷利息差、一个是中间业务、最后一个就是投资了。这三个渠道也非常好理解，存款利息差简单来说就是低买高卖，中间业务就是手续费，投资就是做生意。

02银行赚钱的前提

那么很容易就能发现所有的赚钱渠道都要有一个前提，就是要有足够的资金，只有更多的资金才能获取更多的利息差，才能有更多的业务往来，才能参与更大的投资，才能赚取更多的钱，所以想要赚更多的钱，就得有更多的人来存钱。

2018年年中开始，民营银行的智能存款和创新型现金管理类产品非常火爆。

智能存款以微众银行的智能存款+为代表，存满一个月利率就能达到4%，存满一年利率是4.5%。

创新型现金管理类产品更火，有10家左右民营银行都推出了这类产品。活期利率高达4%以上，富民宝刚推出来的时候，利率甚至高达4.7%。

之所以活期利率还能这么高，民营银行的解释是，底层资产是3年期或5年期定期存款，储户提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方机构。所以产品保本保息，受存款保险条例保护。

加入的民营银行越来越多，投资者的热情也越来越高。

不过实际上第三方机构就是个幌子，民营银行实际上就是在高息揽储。

后来央行认为这个产品流动性风险很大，万一储户集中挤兑，对银行系统会造成不利影响。于是就私下约谈了。

结果就是，你卖可以，毕竟民营银行拉存款太难了，但是要限价限额，也就是利率不能太高，规模扩张也不能太快。

11月底央行对发行智能存款的民营银行做了窗口指导，要求此类产品注意流动性风险，控制规模。白话的意思就是“不准再继续扩大这类产品的储蓄规模了”，这是这类产品要么直接停售，要么限售导致很多人抢不到的背景原因。

至于央行为什么要限制，从央行的角度大致有两个可能的原因：

1. 此类产品突破了银行业协会协商的存款利率约定，有高息揽储嫌疑，这会对其他传统银行造成不利竞争冲击。在央行的眼里，如果因为存款利率上行，造成了***利率跟着上行，就会加大实体经济融资成本上升，不利于经济发展。

2. 原来银行定期存款如果要提前支取，是按活期利率算的，也就是给提前支取设定了的一定门槛，有利于保护银行大量资金提取的流动性管理风险。而智能存款可提前支取且利率基本不变，提前支取的门槛没了，确实会对银行造成一定的流动性风险冲击。

综合来说，央行给智能存款划了一道规模红线，不会立刻消失，但要买就没那么随心了。所以简单来说，现阶段抢到就是赚到，要珍惜。

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