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1. 为什么前一段儿网上银行卖的，智能存款现在都买不到了？

为什么前一段儿网上银行卖的，智能存款现在都买不到了？

这个问题问的有点问题，现在智能存款产品依然在卖，和之前唯一不同的是，利率没有之前那么高了，这其实很容易理解，市场热度起来了，不用再用高利息吸引投资人了，后续的利率还是会继续的下行，所以有需要购买的，趁早投资，趁早锁定收益，要知道2019年年初的时候，民营银行之一的亿联银行的智能存款产品利率最高达到年化6.58%，如果之前够买了这个产品，相当于锁定了5年的6.58%的收益。

虽然现在智能存款的利率没有之前高了，但是年化依然能够达到5%以上，依然是市场上同风险的产品最具吸引力的，而且不是一家银行能够达到5%以上，是多家银行智能存款产品能达到5%以上，如营口银行和蓝海银行的5年期的存款产品，利率都不低于5%。

智能存款的产品不只有利率高的，而且也有很多是兼具流动性和收益率的，比如自贡银行的周周赢，7天存款利率4.1%，7天付息一次，比余额宝、理财通利率要高得多，而且是支持随时退出的，到账也是非常快的，余额宝和理财通每天只有1万元快速到账，大于1万，需要T+1才能到账。

民营银行的智能存款产品属于一般存款产品，50万以内由存款保险条例保护，50万以内是0风险，50万的额度一般投资人是都够用了。

为什么我前一段时间在网上热销的民营银行智能存款，现在忽然买不到了？

很多朋友已经发现，之前民营银行红红火火的高息存款产品，利率都下调了，而且下调幅度很大。另外还有一些热销的智能存款已经被停售了。

主要基于两方面的原因：

前段时间，有这样一个报道：

前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

这个意思已经很明确了，民营银行的这种智能存款已经引发了相关方面的担忧，需要进行进一步的规范。

民营银行这种智能存款高利率的背后逻辑是什么呢？

我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。

如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。

就算普通人，也能看出这个逻辑背后存在着重大风险隐患。这种隐患就是流动性风险。

智能存款利息比余额宝、小金库等货币基金优势太明显了，50万以内又能保证本息安全，还可以提前支取，这么多优点，决定资金大挪窝，可钱都准备好了，怎么哪哪都售罄了呀！

为什么货币基金的量可以那么多呢？可以尽情买呀！

智能存款是民营银行做的创新型存款产品，银行吸收过来的存款只有通过放贷出去才能赚取中间差价，本来民营银行开发优质***用户能力就比较弱，再加上***利率要比大行稍微高一点，所以***端资金需求量有限，不可能无止境的保证以相同利率吸收存款，所以智能存款从推出到目前，也有过几次降息。

货币基金就不一样了，货币基金收益率是随时可以变的，募集来的钱大都投向***债券、国债、存款、同业存单等，这些地方用钱多，就算没投出去，放在活期也行，无非是降低收益率，所以我们会发现99%的货币基金年化收益率都会低于银行长期大额存单利率。

民营银行给的智能存款利率正是长期大额存单利率，所以***是必定的，跟当年的余额宝同是爆款，不同的是命，同款不同命嘛，想买趁早喽！

前段时间的智能存款，可谓是风靡一时啊，可是后来很多人发现找不到相关页面了。

不是产品出了问题，而是相关产品下架了；暂时买不到了。可以理解为售罄了，但是这不是说这个产品没有了。

之多一买不到这个产品，一方面是监管的主要监管和要求，使得部分银行在卖到一定量的时候就卖不了，另外一个就是银行主动作为的结果。因为现在的资金价格便宜了，再去卖高成本的智能存款对于银行是不划算的。毕竟你的收益，就是银行的成本；如果银行有更低的资金渠道的话，是不会发行这么多智能化存款的。.

智能存款这两年比较受欢迎，主要原因就是保本保息，而且利息比一般银行都要高出不少，加上起步门槛较低，购买途径方便，所以收到了很多互联网理财人的青睐，一度出现了5%的产品，比一般的银行理财价格高出不少。

目前智能存款是由民营银行发行的，安全性上不会有太大的问题。即使出现了极端风险情况，也有存款保险保护。所以如果遇到类似的产品，不要犹豫。适当配置一点，不会有太大的问题的。

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